生命保険の基礎知識

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生命保険って？

ケガ、病気、死亡保障に強い生命保険！

生命保険とは、人間の生命や傷病にかかわる損失を保障することを目的とする保険で、契約により、死亡などの所定の条件において保険者が受取人に保険金を支払うことを約束するもで、生保と略称されます。日本では生命保険会社がこれを行っている。また、これとほぼ同様の商品として、郵政民営化以前に日本郵政公社が行っていた簡易保険や、農協や生協などの共済事業の中で「生命共済」の名称で取り扱われているものがある。
損害保険の扱う傷害保険に似ているが、損害保険の要件とされる「急激・外来」の条件に拘束されない点で異なる（但し、特約として傷害保険を含む場合もある）。生命保険は、一般に（出生直後などを除けば）年齢とともに高まる病気や死亡の危険を保障するための仕組みであって、外来の事故のみを保障する傷害保険とは技術的根拠が本質的に異なっている。
また生命保険では、統計に基づいて、年齢ごとの死亡率に応じた保険料を設定することで、保険会社が受け取る保険料と保険会社によって支払われる保険金が均衡する仕組みになっている。契約者が支払う保険料は、年齢ごとの死亡率に応じた保険料の合計を期間全体で平準化した金額となるのが一般的である。
生命保険会社では、他にも貯蓄や老後の保障といった幅広いニーズに対応するため、「財形貯蓄積立保険」や「個人年金保険」などの商品を取り扱っているが、これらも広い意味で生命保険と言える。

生命保険契約にあたって

生命保険は比較検討を！

『何のために・誰のために・どんな時のために保険が必要なのか』
『貯金等の他の手段ではなく、何故保険でなくてはだめなのか』
『自分にとって、家族（遺族）にとって、本当に保険は必要なのか』
必要な保障というのは、各人の価値観やライフスタイルなどによって多様です。死亡時に必要な補償額は、一概に年齢だけで決められるというものではないし、その他の保障についても同様のことが言えます。コストをかけて生命保険の保障を受けなくても、単なる貯金や公的社会保障制度（健康保険・厚生年金・遺族基礎年金など）でも十分ということもあります。生命保険ではなく損害保険で賄える場合も。また、場合によっては、死んだときの保障よりも入院したり介護状態になったときの方に備えておかなければならないという場合もあるのです。個人の貯金や公的な社会保障制度でも足りない分があればそれを生命保険を使って補う、ということを念頭に置くことも、上手に生命保険を活用する方法です。誰しも・万人が生命保険が必要というものではないことになりますので、個人の貯金や公的な社会保障制度でも足りない分があればそれを生命保険を使って補う、ということを念頭に置くことも、上手に生命保険を活用する方法といえます。また、貯蓄性を謳い文句に加入を勧められるケースなどもありますが、保険における責任準備金運用利回りの指標のである予定利率は単純に預金金利と比較することはできません。保険料は、保険金にそなえ予定利率による運用される部分とは別に、保険会社の経費として保険会社の収入となる付加保険料が含まれているからです。 貯蓄性について確認する場合、あくまでも払い込んだ保険料の総額と解約返戻金を比較するしかありません。

死亡保険を含んだ契約で利鞘を稼ぐ代表的な方法として3種類ありますが、いずれも最大で長期の銀行定期預金程度の利回りしか得られません。保険は貯蓄目的ではなく、あくまでも上記の3項目の目的に沿って保険の目的を考えることが重要となります。

1.定期保険による方法 超長期の定期保険の保険料を全期前納する定期保険は払込期間が長いため、前納分から控除される付加保険料が低くなるため、他の保険よりも短期に利鞘が出る。

2.終身保険による方法 払込期間の短い終身保険の保険料を全期前納にする。この場合、払込期間が短期になるため、保険期間経過による付加保険料が多くなり、定期保険よりも利鞘が得られるまで期間が長くなる。

3.養老保険による方法 期間の長い養老保険の保険料を全期前納にする。終身保険よりも2年程度利鞘を得られるまでの期間が長くなる。

生命保険の落とし穴