生命保険契約にあたって

生命保険は比較検討を！

『何のために・誰のために・どんな時のために保険が必要なのか』
『貯金等の他の手段ではなく、何故保険でなくてはだめなのか』
『自分にとって、家族（遺族）にとって、本当に保険は必要なのか』
必要な保障というのは、各人の価値観やライフスタイルなどによって多様です。死亡時に必要な補償額は、一概に年齢だけで決められるというものではないし、その他の保障についても同様のことが言えます。コストをかけて生命保険の保障を受けなくても、単なる貯金や公的社会保障制度（健康保険・厚生年金・遺族基礎年金など）でも十分ということもあります。生命保険ではなく損害保険で賄える場合も。また、場合によっては、死んだときの保障よりも入院したり介護状態になったときの方に備えておかなければならないという場合もあるのです。個人の貯金や公的な社会保障制度でも足りない分があればそれを生命保険を使って補う、ということを念頭に置くことも、上手に生命保険を活用する方法です。誰しも・万人が生命保険が必要というものではないことになりますので、個人の貯金や公的な社会保障制度でも足りない分があればそれを生命保険を使って補う、ということを念頭に置くことも、上手に生命保険を活用する方法といえます。また、貯蓄性を謳い文句に加入を勧められるケースなどもありますが、保険における責任準備金運用利回りの指標のである予定利率は単純に預金金利と比較することはできません。保険料は、保険金にそなえ予定利率による運用される部分とは別に、保険会社の経費として保険会社の収入となる付加保険料が含まれているからです。 貯蓄性について確認する場合、あくまでも払い込んだ保険料の総額と解約返戻金を比較するしかありません。

死亡保険を含んだ契約で利鞘を稼ぐ代表的な方法として3種類ありますが、いずれも最大で長期の銀行定期預金程度の利回りしか得られません。保険は貯蓄目的ではなく、あくまでも上記の3項目の目的に沿って保険の目的を考えることが重要となります。

1.定期保険による方法 超長期の定期保険の保険料を全期前納する定期保険は払込期間が長いため、前納分から控除される付加保険料が低くなるため、他の保険よりも短期に利鞘が出る。

2.終身保険による方法 払込期間の短い終身保険の保険料を全期前納にする。この場合、払込期間が短期になるため、保険期間経過による付加保険料が多くなり、定期保険よりも利鞘が得られるまで期間が長くなる。

3.養老保険による方法 期間の長い養老保険の保険料を全期前納にする。終身保険よりも2年程度利鞘を得られるまでの期間が長くなる。